«Больной потел перед смертью? Это хорошо…»

Подчеркнём: к «лопнувшим» (официальный термин – ликвидируемым) банкам не относятся (пока, по крайней мере) те 15 учреждений, в которых НБУ ввёл временную администрацию. На официальном сайте НБУ (bank.gov.ua) насчёт ликвидируемых банков сказано так: «Постановле­нием правления НБУ от 20.05.09 г. отозвана банковская лицензия и инициирована ликвидационная процедура ОАО КБ “Причерноморье”. По состоянию на 12.06.09 г. в Украине ликвидируются 11 банков». Каких – не сказано.

Так вот, помощь НБУ заключается в том, что он согласился «подставить плечо» Фонду гарантирования вкладов физических лиц, который, в свою очередь, обязан выдать вкладчикам обанкротившихся, то есть «лопнувших» банков до 150 тысяч гривен «на душу» – при условии, что их банк был членом этого фонда. «НБУ согласился кредитовать фонд, если его активов – это сейчас 4,5 миллиарда гривен – будет недостаточно для возврата вкладов населения», – сообщает «Коммерсантъ-Украина».

Напомним, из 15 банков с временной администрацией Кабмин уже выбрал для рекапитализации «Киев», «Родовид Банк» и «Укр­газбанк». Депозиты населения в банке «Надра» и «Укрпромбанке» к 1 апреля составляли 15,9 мил­лиарда гривен (в 3,5 раза больше активов фонда), а в остальных 10 проблемных банках – 3,83 миллиарда гривен (83% активов фонда). «Ни один фонд в мире не имеет средств для по-крытия абсолютно всех депозитов банковской системы, – говорит глава админсовета Василий Пасичник. – Наш фонд адекватен, с банком «Надра» и «Укрпромбанком» он не справится, но перед ним такая задача не стоит». В банках III–IV групп население разместило 35 миллиардов гривен, из них в банках без временных администраций – 29,67 миллиарда гривен.Итак, что же происходит, если банковское учреждение уже реально «накрылось медным тазом»? Очень доступно этот процесс изложен в газете «Деньги».

Деньги давай!
После того как НБУ примет решение о ликвидации банка, назначается ликвидатор и начинается работа по инвентаризации всех активов и пассивов банкрота. Проще говоря, будет составлен список всех заёмщиков и вкладчиков. В течение 20 дней ликвидатор должен передать списки вкладчиков в Фонд гарантирования вкладов, который, в свою очередь, делегирует полномочия по расчёту с вкладчиками одному из своих банков-агентов.

Начинается выплата компенсаций (в сумме не более 150 тысяч гривен) не позже, чем через два месяца со дня отзыва у банка лицензии. Фонд гарантирования через СМИ должен будет сообщить о том, когда именно будет начата выплата, сколько будет длиться и через какой банк-агент будет производиться.

«Законодательно предусмотрено, что выплата компенсаций вкладчикам через банк-агент может длиться до трёх месяцев.

Чтобы забрать компенсацию в банке-агенте, нужен только паспорт и справка о присвоении идентификационного номера. В Фонде утверждают, что не обязательно иметь при себе договор вклада: вся информация о вкладчиках будет заранее и в точности передана ликвидаторам в банк-агент. Но на всякий случай документ, подтверждающий наличие депозита, всё же стоит с собой прихватить.

Если по какой-то причине вкладчик не успел получить в указанные сроки полагающееся ему возмещение (в те самые три месяца), придётся обращаться напрямую в Фонд. Для этого необходимо лично или по почте подать в Фонд пакет документов: заявление, составленное в свободной форме, на выплату гарантированной суммы возмещения с указанием фактического места проживания, с личной подписью и датой, копии паспорта и справки о присвоении идентификационного номера. Сотрудники Фонда должны затем связаться с вкладчиком и выплатить возмещение. Такие заявления Фонд принимает в течение трёх лет с начала процедуры ликвидации, но затягивать с обращением не стоит.

Если сам вкладчик получить возмещение не может, к документам следует также приложить нотариально заверенную доверенность или свидетельство о праве на наследство.

Напомним, что возмещению подлежат не только сумма вклада, но и начисленные проценты. При этом стоит помнить, что с момента ликвидации банка проценты перестают начислять, даже если депозит еще не закончился.

«В принципе, возмещению подлежит всё, что попадает под определение “вклад”. В том числе и текущие счета физлиц. Но только в том случае, если они не используются для предпринимательской деятельности», – сообщили в пресс-службе Фонда гарантирования вкладов. Отсюда вывод: если у предпринимателя-физлица на расчётном счету в «больном» банке (но не в банке-банкроте) «зависли» деньги, а «вытащить» их никакой возможности нет, стоит подумать о том, чтобы перевести их на самый обычный депозит. Тогда появятся шансы «вытащить» их хотя бы из Фонда гарантирования вкладов.

А вот депозиты и счета в драгметаллах Фонд не компенсирует. В начале кризиса обсуждали также возможность отменить возмещение вкладов в инвалюте. Но, к счастью, соответствующее постановление не было принято. А значит депозиты в долларах, евро, швейцарских франках и российских рублях возмещаются – правда, в гривнях по курсу НБУ на дату выплаты компенсации.

«15 человек на сундук мертвеца»
Если на момент ликвидации банк является временным участником Фонда, то компенсации подлежат только те вклады, которые были оформлены до того, как банк был лишен статуса постоянного члена. Все остальные получат возмещение в полном объёме, заверили нас в Фонде.

Если у одного вкладчика несколько депозитов в одном банке, он получит возмещение по общей сумме вкладов. Но не более 150 тысяч гривен. Ну а если получилось так, что сразу обанкротились несколько банков и во всех них у человека есть депозиты, то по каждому из них он получит возмещение в пределах гарантированной суммы.

Гарантированная сумма в 150 ты-сяч гривен – вполне приличная и, скорее всего, она покрывает большинство вкладов физлиц. Тем не менее если случилось так, что в банке «застрял» депозит на большую сумму, вкладчику обязательно необходимо подать заявление ликвидатору банка, чтобы быть включенным в реестр кредиторов. Срок сбора таких заявлений – месяц.

Если в течение этого срока вкладчик не подал заявление, то он может быть включён в список кредиторов лишь по решению суда – если у него были уважительные причины, не позволяющие ему подать заявление в срок.

Бытует мнение, что в случае банкротства банка долги заёмщиков перед ним автоматически «списываются». Увы, это далеко не всегда так.

В этом случае действуют не условия кредитного договора, а общие положения НБУ о ликвидации коммерческого банка, где банкротство рассматривается как форс-мажор. Поэтому ликвидатор может требовать досрочного погашения займа.

Но, как правило, ликвидатор понимает бессмысленность такого требования по отношению к физлицам-должникам. Далеко не все заёмщики смогут досрочно рассчитаться по своим обязатель-ствам. Поэтому намного чаще кредитный портфель банка просто продаётся другому банку. Это сценарий номер два. При этом не меняется стандартная процедура погашения задолженности, которая соответствует подписанным ранее договорам. Оговоренный график погашения кредита пересмотру не подлежит.

Опасаться, что новый кредитор пересмотрит условия в сторону ухудшения, не стоит. Разве что если договором предполагалось, что кредитор имеет на это право – к примеру, изменять размер процентной ставки. Тогда этим теоретически может воспользоваться и новый владелец кредитного портфеля. Но при этом постановления НБУ о запрете необо-снованного повышения ставок по кредитам еще никто не отменял.

Ну а что будет, если всё же не оплатить кредит ликвидируемого банка? Юристы говорят, что это сойдет с рук заемщику, только если сам банк или его кредитный портфель не будут никем куплены.

Шансы на такой оборот событий достаточно велики.

В таком случае кредит заёмщика могут отнести к безнадежной задолженности. Но всё это возможно лишь после завершения процедуры ликвидации, то есть после всех возможных способов взыскать долг через суд и исполнительную службу.

Решиться на умышленную просрочку или нет, каждый решает сам. Однако не стоит забывать о том, что за период невыплаты кредита начисляются штрафные санкции, увеличивающие сумму долга, а взыскание в случае судебного решения в пользу банка может быть обращено на любое ликвидное имущество заёмщика.